2013年 ， 余額寶橫空出世，并迅速走紅 。在之后的很長一段時間里 ， 用戶把錢轉入余額寶 ， 就等于購買了天弘余額寶貨幣市場基金 。
直到2018年5月份 ， 余額寶宣布接入兩只新的貨幣基金產品，這一局面才得以改變 。此后，余額寶不斷接入新的貨幣基金產品 。截至目前，余額寶支持的貨幣基金已達20只 。
最近，我寫了幾篇關于余額寶的文章 。有網友在評論中問到："為什么我的余額寶里只有天弘余額寶基金，沒有其他貨幣基金可以選?。?2018年末，天弘余額寶基金的持有人戶數為5.88億戶，很多朋友估計都是這個情況 。這是怎么回事呢？搞清楚這個問題 ， 并學會如何解決，其實可以讓你的余額寶多賺錢 。
只有余額寶里沒錢的用戶 ， 才能看到全部20只基金，并進行選擇 。余額寶里有錢的用戶，與余額寶里沒錢的用戶，在支付寶"轉入余額寶"的頁面看到的內容是不一樣的 。
【余額寶怎么巧妙掙錢 余額寶是怎么賺錢的操作】
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余額寶里有錢的用戶，看到的是上圖中左側的頁面 。這部分用戶在把錢轉入余額寶時 ， 唯一能做的就是輸入轉入金額 。
余額寶里沒錢的用戶，看到的是上圖中右側的頁面 。這些用戶點擊圖中的紅色區域后，不僅可以看到全部20只貨幣基金，還可以選擇要轉入的貨幣基金 。
上文提到的那位網友，因為他的余額寶里有錢，而且是買了天弘余額寶基金 ， 所以他的余額寶里只有天弘余額寶基金，沒有其他貨幣基金可以選 。他如果想選擇其他基金的話，辦法也很簡單，把余額寶里的錢全部轉出來，再重新轉入就可以了 。
那么 ， 他應選擇哪一只基金，如何完成切換呢？我們先來認識一下余額寶支持的20只基金之間，有哪些相同的地方 ， 又有哪些不同 。
20只貨幣基金的相同點和不同點
- 相同點：功能、安全性和流動性
貨幣基金普遍具有低風險和高流動性的特征 。原因是貨幣基金投資的資產主要是銀行存款、高信用等級的債券等，而且銀行存款的期限都在1年以內（含1年），債券的剩余期限都在397天以內(含397天)，期限都很短 。不管選擇20只貨幣基金中的哪一只，安全性和流動性都差不多 。
- 不同點：收益性、天弘余額寶基金存在兩個額度限制
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如上表所示，2019年4月5日 ， 20只貨幣基金的七日年化收益率無一相同 。其中，興全添利寶基金的七日年化收益率最高，為2.791%；長盛添利寶貨幣基金的七日年化收益率最低，僅為2.058%，二者相差0.733% ， 差距不小 。
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七日年化收益率代表的是過往投資業績，不代表未來表現 。不過，通過查看上述兩只基金過去一個月的七日年化收益走勢，我們可以發現兩只基金收益率的差距一直存在 。也就說，選擇了長盛添利寶貨幣基金的余額寶用戶，過去一個月里收益一直都低于選擇了興全添利寶基金的用戶 。
除了收益率不同之外，天弘余額寶基金還有兩個其他19只貨幣基金所沒有的額度限制 。2017年8月12日之后開通余額寶的新用戶，天弘余額寶基金個人交易賬戶持有額度上限為10萬份 。另外，目前天弘余額寶基金個人交易賬戶單日申購額度只有2萬元 。
切換余額寶持有的貨幣基金 ， 可以提高收益 。通過上面的分析可以發現，通過切換余額寶持有的貨幣基金 ， 不僅可以突破天弘余額寶基金個人交易賬戶持有額度上限10萬份的限制，還可以選擇收益率較高的貨幣基金，從而使自己的余額寶多賺錢 。不過，切換時，有三點需要注意 。
1、選擇基金時，要綜合考慮七日年化收益率和萬份收益變化趨勢 。每日 ， 基金公司會公布貨幣基金上一日的七日年化收益率和萬份收益 。七日年化收益率是貨幣基金最近7日的平均收益水平，進行年化以后得出的數據，反映了一只貨幣基金最近7日的收益表現 。萬份收益則是1萬份基金（即1萬元）當日產生的收益 ， 反映的是一只貨幣基金每天的收益表現 。
選擇基金時，并不是哪只基金的七日年化收益率高，就選哪只，還要觀察近期的萬份收益變化趨勢 。假如某只基金的七日年化收益率較高 ， 但近幾日的萬份收益一直在下降，這說明這只基金未來的七日年化收益率很有可能會往下走 。
只有綜合考慮七日年化收益率和萬份收益變化趨勢，才能做出相對較好的選擇 。
2、切換時間有講究對于余額寶里的錢在1萬元以下（含1萬元）的用戶，建議在工作日的周一至周四15：00前完成切換（若切換后一日是節假日 ， 則不要在當天進行切換 。）余額寶轉出時，1萬元及以下可以實時到賬 。這種情況下轉出后可以立即轉入，切換可以在瞬間完成 。不過，實時轉出的話，當天不計收益 。
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如上表所示 ， 工作日15：00前買入貨幣基金 ， 下一個交易日開始計息收益；工作日15：00后買入貨幣基金，則要順延一天 。如果遇到節假日，還要順延 。
工作日的周一至周四15：00前完成切換，并重新買入余額寶的話 ， 第二天就會重新開始計算收益 。這樣的話，只會損失一天收益 。需要注意的是，如果切換后一日是節假日 ， 就不能在第二天開始計算收益，這種情況下至少會損失兩天收益，最好不要在當天進行切換 。
在工作日的周一至周四15：00前之外的時間進行切換，都至少會損失兩天收益 。假如在周四的15：00后完成切換，則要到下周一才會開始計算收益，將會損失四天收益 。若在周五的15：00前完成切換，也要到下周一才會開始計算收益，則會損失三天收益 。
對于余額寶里的錢在1萬元以上的用戶，轉出和重新轉入無法在同一天完成 。轉出時 ， 建議避開周三15：00—周五15：00這個時間段 。資金到賬后，應及時買入新的基金完成切換 。
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如上表所示，如果在周三15：00—周四15：00這個時間段轉出的話，資金要到周五才會到賬 。屆時再買入新基金的話 ， 要到下周一才會開始計算收益 ， 至少會損失周五、周六、周日三天的收益 。
如果在周四15：00—周五15：00這個時間段轉出的話，資金要下周一才到賬 。但收益只計算到周五，周六、周日兩天不計算收益，所以這個時間段也要避開 。
在其余時間轉出的話，一般來說資金會在周二至周四15：00前到賬 。資金到賬后，及時轉入余額寶的話，第二天就可以開始計算收益 。這樣的話 ， 只會損失一天收益 。
3、切換頻率不宜太快這里需要提醒大家的是 ， 七日年化收益率和萬份收益代表的都是過去，而不是未來 。一只過去投資業績好的基金，未來業績有可能變差，反之亦然 。而且，切換也是有成本的，至少會損失一天收益 。
所以，我建議大家不要頻繁切換，可以每個月評估一次，如果余額寶掛鉤的貨幣基金七日年化收益率明顯偏低，比如說提排在最后幾名，可以考慮進行切換；如果收益率中等偏上，則可以看看萬份收益變化趨勢后再做決定，假設萬份收益在不斷提高 ， 說明收益水平正在提升 ， 就沒必要切換；如果收益水平已經處于前列了 ， 就更沒有必要進行切換了 。
最后總結一下，余額寶升級以后，支持的貨幣基金數量越來越多，不同基金的收益水平存在一定差距 。對于用戶來說，可以隔一段時間評估一下，如果余額寶掛鉤的貨幣基金收益水平較低，則可以考慮將余額寶里的錢全部轉出來，重新轉入時選擇一只收益水平較高的貨幣基金，這樣做可以讓余額寶多賺錢 。
選擇基金時，要綜合考慮七日年化收益率和萬份收益變化趨勢，再做出決策 。切換基金時 ， 時間也有講究 ， 對于余額寶里的錢在1萬元以下（含1萬元）的用戶，建議在工作日的周一至周四15：00前完成切換（若切換后一日是節假日，則不要在當天進行切換）；對于余額寶里的錢在1萬元以上的用戶，轉出和重新轉入無法在同一天完成 。轉出時 ， 建議避開周三15：00—周五15：00這個時間段 。資金到賬后，應及時買入新的基金完成切換 。另外，切忌頻繁切換基金，建議一個月左右做一次評估 。
